今年以来，随着无风险资产收益率走低，货币基金收益率再下台阶。
数据显示，截至7月8日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率为1.497%，年内跌破1.5%水平，创出2022年12月20日以来新低。
（图源：网络）从一开始年化收益率高达6%+，到现如今跌破1.5%，余额宝利率为什么越来越低？今天一起来了解一下~
一、余额宝利率为什么越来越低？
2013 年，余额宝在支付宝上线，成为国内首支互联网基金，同年年底规模就已突破1800亿元大关，收益率一度超过6.7%。
不过，从2017年年末开始，余额宝收益率一路下滑，陆续跌破4%、3%、2.5%、2%等关口，尤其是在2020年4月初至11月末以及2022年2月末至2023年3月末这两个时间段，7日年化收益率基本处于2%以下，2022年11月中旬最低甚至达到1.292%的收益率水平。
（图源：网络）
那么，余额宝利率为什么会越来越低呢？
有业内人士表示，作为货币市场基金，天弘余额宝的投资品种主要是短久期国债、金融债、高等级信用债、存款、存单等，此类资产与央行的货币政策、银行间的资金面高度相关。在当前宽松的货币背景下，可投资的资产收益率都出现了大幅下调，故而余额宝收益也随之下行。
此外，天弘余额宝货币市场基金作为全国重要货币市场基金，为确保产品的安全性，对各项风控指标要求都要远远高于一般的货币基金产品，故而收益上也会一定程度上有所影响。
值得注意的是，余额宝仅仅是货币基金整体收益率下滑的一个缩影。数据显示，整体货币基金收益率自2012年以来呈现出下滑趋势，不断跌破4%、3%、2%等关口。
（图源：网络）
货币基金收益率下滑的原因，主要是受到市场利率的下降、央行释放流动性的货币政策、实体经济融资需求下降、重要货币基金相关规定等多方面影响。
而随着货币基金持仓高息资产陆续到期，新增配置的资产收益也在不断创新低，货币基金收益下滑是必然趋势。
二、普通人如何做好财务规划？
对于大部分普通人而言，可以从自身需求的角度考虑，将资金进行2个部分的规划，比如说短期要用的资金和中长期要用的资金。
·短期要用的资金
一两年以内要用的资金，我们称为短期要用的钱，比如说旅游、购置衣物、人情往来等花销。
·中长期要用的资金
预留好短期内要用到的资金后，另一部分是中长期才会用到的钱，比如说想要强制储蓄、给孩子存上大学的钱或是给自己规划的养老等等。
但无论是短期还是中长期要用的资金，要想达到安全稳健又有收益的效果，选择合适的投资渠道很重要。
首先是短期支出：
对于短期需要支出的资金，可以选择货币基金or银行理财作为理财工具，比如像余额宝这类货币基金，虽然收益不高，但胜在风险低，流动性高，存取都很方便 ，一些随时要用的资金可以存在这里。
其次是银行理财，也是一个存放短期资金的好去处，虽然现在银行理财打破刚兑，但在低风险领域，银行理财还是不错的。
目前银行理财产品共分为5个等级，等级越低，风险也就越低，不过相对的收益也会越低，可以根据自身能承受的风险去选择对应等级的产品。
在选择低风险与较低风险等级产品时，可以根据个人资金，选择合适的期限，例如选择3个月、半年等定期理财产品，这样既可以增加收益，也不耽误后面的支出。
再者是中长期支出：
对于中长期才会用到的资金，如果想追求稳当，那么放在安全性和稳定性都不错的理财险里，也是个不错的选择。
其中理财险中备受青睐的，无疑还是“增额终身寿险”，可以做到锁定中长期收益，让手头的资金能够在未来周期内稳健增长。
当保单的现金价值超过总保费后，如果需要用钱，可以选择退保全部取出，或者通过减保取出部分资金。
如果临时需要资金周转，但又不想提前退保或减保导致失去长期锁利的机会，则可以通过保单贷款功能，贷出一定比例的现金价值，解决资金周转问题。
（某款热门增额寿条款）三、写在最后
在低增长时代，以银行存款、大额存单等为代表的无风险利率，都在逐步下调，货币基金同样紧跟市场的步伐。
如何帮助每个客户构建一个稳固的长期财务规划，这不仅需要对产品有深入的了解，还需要深刻洞察每一位客户的独特需求和家庭资产现状。比如对于大部分普通客户来说，持续性收入来源比较单一，且没有被动收入，财务上抗风险能力比较差，一般优先考虑稳健的工具和方案，而非高风险投资。
面对当前的市场现状，对于寻求长期稳定保障和资产增值的客户，一些保险产品是有其特殊优势的，比如上文提到的增额终身寿险，这类产品较为适合那些寻求长期稳定保障和资产增值的客户，从产品特性来看，它既为消费者提供了基本的人身保障，又能够为客户的未来提供更加坚实的财务支撑。此外，增额终身寿险还有一定的资金灵活性，可以满足客户在不同人生阶段可能产生的资金需求等。
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